健康告知到底需要披露哪些关键信息
2025年保险健康告知核心包含病史记录、体检异常、生活方式三大类12项具体内容，其中基因检测数据和可穿戴设备健康记录成为新增强制披露项。我们这篇文章通过解构投保流程和法律条款，揭示健康告知的边界与灰色地带。
医疗病史的完整披露范围
投保时需提供过去10年内住院记录、门诊持续治疗超过30天的疾病，以及所有手术史。值得注意的是，2024年新修订的《保险法实施条例》首次将抑郁症等心理疾病纳入必须告知范畴，但偶发性感冒等短期自愈性疾病可豁免。
三甲医院电子病历系统联网后，保险公司可通过医保卡号调取近5年就诊记录。若发现投保人隐瞒甲状腺结节等常见病症，即使已生效保单也可能被追溯拒赔。
体检异常指标的判定标准
医疗机构体检报告
血液检查中持续6个月以上的异常指标（如尿酸>500μmol/L）、超声发现的脏器囊肿超过3cm、CT报告显示的肺部结节等均需申报。但保险公司不得要求提供非医嘱的专项基因检测报告。
智能设备监测数据
Apple Watch等设备记录的年度平均静息心率>100次/分，或持续30天以上血氧饱和度低于92%等数据，自2024年起被最高人民法院裁定为必须告知内容。
生活习惯的申报红线
每周饮酒量折合酒精超300克、过去5年内有吸食违禁药物记录、职业性接触放射线等情况必须主动披露。不过日常吸烟但每天少于5支的投保人，可通过加费承保获得保障。
值得关注的是，马拉松等极限运动爱好者的告知义务存在争议。2024年上海金融法院判例显示，只有职业运动员才需特别申报运动风险。
Q&A常见问题
智能手环数据是否全部需要告知
仅连续30天以上的异常生理指标才构成告知义务，单次测量偏差无需申报。但主动向保险公司提供完整健康数据可获得5%-15%保费优惠。
儿童疫苗过敏史是否影响投保
婴幼儿时期的疫苗反应不被视为健康告知项目，但若我们可以得出结论导致慢性后遗症（如过敏体质）则需在专项问卷中体现。
医保卡外借购药如何认定
若医保记录显示代购降压药等行为，投保人需自证未患相关疾病。建议提前在社区卫生中心建立健康档案澄清事实。
