老人保险怎么买才能兼顾保障与性价比
2025年老年人保险应优先配置百万医疗险+意外险组合，辅以地区专属惠民保，70岁以上可考虑防癌险替代。核心思路是用年预算3000-8000元覆盖最迫切的住院和意外风险，避开返还型保险的保费倒挂陷阱。
医疗险是老人保障的基石
65岁以下老人首选保证续保20年的百万医疗险，这类产品2025年平均年保费约1500-3000元，能报销200万以上住院费用。值得注意的是，平安健康推出的"医享无忧2025版"已放宽三高人群承保限制，空腹血糖≤9.0mmol/L亦可投保。
超过70岁则建议转为防癌医疗险，虽然仅覆盖恶性肿瘤，但投保年龄上限可达80岁。以好医保终身防癌险为例，年费约2000元提供400万额度，包含120种抗癌特药。
警惕这些医疗险雷区
门诊险保额普遍不足5万却要上千元年费，性价比极低。另外要特别注意"既往症免责条款"，三期内高血压患者若未如实告知，后期心脑血管疾病可能遭拒赔。
意外险必备骨折保障
老年人意外险应着重关注意外骨折责任，2025年头部产品如小蜜蜂3号尊享版，年费298元包含10万骨折保险金和100元/天住院津贴。更值得注意的是，美亚"孝心安"首次将骨质疏松导致的病理性骨折纳入保障范围。
惠民保的特殊价值
各地惠民保对高龄老人极友好，上海"沪惠保2025"取消年龄限制，带病参保亦可报销特定药品。这类产品虽免赔额高达2万，但200元年费能获得300万保额，尤其适合被商业保险拒保的群体。
这些保险建议谨慎购买
返还型重疾险对60岁人群可能出现总保费＞保额的倒挂现象，某知名产品测算显示，60岁女性10万保额20年交，总缴费达21.5万元。年金险流动性差，急需用钱时退保损失可达60%以上。
Q&A常见问题
三高老人还有投保机会吗
2025年已有12款医疗险开放三高人群投保，但通常要求近半年血压控制在160/100mmHg以下，需提供完整的服药记录和体检报告。
海外就医能否纳入保障
高端医疗险如招商信诺"醇享人生2025"包含1500万全球医疗责任，但70岁被保险人年费超5万元，更适合有定期出国需求的富裕家庭。
农村老人如何配置
新农合基础上，建议优先添加意外险和惠民保。广西"惠桂保"2025版特别针对农村增加尘肺病保障，年费维持98元不变。
