机动车保险主险有哪些？全面解析车辆保险核心保障
机动车保险作为车辆所有者必不可少的风险管理工具，其主险构成保障体系的核心部分。我们这篇文章将详细介绍中国车险市场现行的主要险种，包括交强险的法律强制性、车损险的全方位保障、第三者责任险的重要性、车上人员责任险的保障范围、全车盗抢险的适用场景等内容。通过深入解析各险种的特点、保障范围及适用情况，帮助车主构建科学合理的保险组合。
一、交强险（机动车交通事故责任强制保险）
作为我国法律强制要求投保的唯一险种，交强险为所有上路行驶机动车必须购买的"底线保障"。其保障范围包括：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元
- 财产损失赔偿限额：0.2万元
值得注意的是，交强险实行"无过错责任"原则，即使被保险车辆无责，保险公司也需在限额内承担赔偿责任，2020年车险综合改革后，保障额度已显著提升。
二、车辆损失险（车损险）
车损险是商业车险中最基础的险种之一，保障范围经过2020年改革后大幅扩展，目前包含：
- 碰撞损失：包括单车/多车事故导致的车辆损坏
- 自然灾害：涵盖雷击、暴雨、洪水等17种自然灾害
- 意外事故：包含火灾、爆炸、倾覆等意外情况
- 新增保障：玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等原先需要附加的险种
改革后的车损险实行"实物赔付"原则，特别需要注意的是，该险种按车辆实际价值计算保费，存在绝对免赔额（通常为500元或损失金额的10%）。
三、第三者责任险
作为交强险的重要补充，三者险的保障范围包括：
- 人身伤亡赔偿：超出交强险限额的部分
- 财产损失赔偿：包括车辆、道路设施等第三方财产
- 法律费用：保险事故引发的诉讼费、仲裁费等
2020年改革后，三者险保额档次从5-500万元调整为10-1000万元，推荐一线城市投保200万元以上，二三线城市建议100-150万元保额。该险种采用"过错责任"原则，按责任比例进行赔付。
四、车上人员责任险（座位险）
该险种保障特定情境下的车上人员伤亡，主要特点包括：
- 保障对象：被保险人允许的合格驾驶员和乘客
- 适用场景：仅保障"在使用被保险机动车过程中"的人员
- 赔偿项目：包括医疗费、伤残赔偿金、死亡赔偿金等
值得注意的是，网约车等营运车辆需投保专门的"承运人责任险"，普通座位险可能无法覆盖营运风险。
五、全车盗抢险
作为传统主险之一，盗抢险的保障要点包括：
- 保险责任：全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查未找回
- 免责条款：车辆部分零件被盗、承租人诈骗等情况不赔
- 索赔材料：需提供机动车登记证书、行车证、购车发票等全套手续
随着治安环境改善和车辆防盗技术提升，该险种赔付率持续走低，但高档进口车、无固定停车位车辆仍建议投保。
六、商业车险投保建议
基础方案：交强险+三者险（100万）+车损险，适合技术成熟驾驶员
全面方案：基础方案+座位险（每座2万）+附加医保外用药责任险
高档车方案：全面方案+盗抢险+车身划痕损失险
影响保费的主要因素包括：NCD系数（无赔款优待系数）、交通违法记录、车辆零整比等。建议车主通过保险公司官网或正规渠道投保，避免"返现"等不规范销售行为带来的后续风险。
