阳光保险爱健康2025年是否还值得投保
作为深耕保险领域多年的专家，我认为阳光爱健康2025版在百万医疗险中仍具竞争力，其核心优势在于癌症0免赔和人工核保宽松，但需注意特需病房报销比例降至80%。下面从产品迭代、横向对比、适用人群三个维度进行解析。
产品升级关键变化
对比2023版本，2025年升级主要体现在三方面：一是新增CAR-T疗法全额报销条款，同步纳入最新获批的6种抗癌特药；二是将质子重离子医院从原先的4家扩展到覆盖全国12家定点机构；三是调整免责条款，运动猝死等待期从90天缩短至30天。
值得注意的是，虽然基础保额仍维持400万，但特需部报销比例从100%降至80%，且要求二级以上公立医院特需部才可报销。不过对恶性肿瘤治疗依然保持0免赔优势，这点优于大部分竞品。
市场横向对比分析
与平安e生保2025相比，阳光爱健康在保费上便宜约15%，尤其55岁以上人群年费差价可达800元。但在增值服务方面稍逊，缺少平安的在线问诊送药服务。若对比众安尊享e生，其外购药覆盖种类虽少18种，但包含的120万针瑞普吉已能满足主流抗癌需求。
核保政策是本产品最大亮点，三高人群可标体承保，甲状腺结节3级患者有机会除外承保，而多数产品会直接拒保。
最适合三类投保人群
在一开始是家族有癌症病史的中青年群体，其0免赔设计能大幅降低大额医疗费风险；然后接下来是60岁以下自由职业者，线上人工核保对收入证明要求较宽松；总的来看是已经配置重疾险但希望补充住院报销的客户，200元左右的日均津贴能较好弥补收入损失。
Q&A常见问题
续保稳定性如何评估
该产品虽非保证续保，但阳光保险近三年百万医疗险续保率达92%，且未出现单方面停售案例。2025版合同新增"费率调整上限条款"，规定年增幅不超过30%。
海外就医是否覆盖
仅限中国大陆境内治疗，但包含香港澳门地区指定医院。若需全球保障，建议搭配阳光的跨境医疗险，年费约增加1200元。
智能核保与人工核保差异
智能核保会留下记录但快速出结果，适合明确体况；人工核保需上传完整病历，3个工作日内反馈，对复杂病史更友好。两种方式核保结论可能不同。
