上车险该上哪些？汽车保险购买指南
购买车险是每个车主都必须面对的问题，合理的保险组合既能提供全面保障又不会造成经济负担。我们这篇文章将为您分析各类车险的保障范围、适用场景及购买建议，帮助您做出明智选择。主要内容包括：交强险是法律强制险种；商业三者险提供高额保障；车损险保障自身车辆；车上人员责任险保护乘客；附加险种按需选择；不同用车场景的投保建议；常见问题解答。
一、交强险是法律强制险种
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是每辆车都必须购买的法定险种。其保障范围包括：第三者死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额2000元。交强险的最大特点是"无过错赔偿"，即使车主无责也必须赔付。
需要注意的是，交强险赔付限额较低，特别是在人身伤害赔偿方面。以北京为例，2022年交通事故死亡赔偿标准已达126万元，远超过交强险18万元的限额。我们可以得出结论，仅购买交强险风险极大，必须搭配商业保险使用。
二、商业三者险提供高额保障
商业第三者责任险（简称"三者险"）是交强险的重要补充，建议保额至少100万元起。一二线城市建议选择200-300万元保额，因为：1）医疗费用不断上涨；2）死亡伤残赔偿标准提高；3）豪车修理费用高昂。
2023年数据显示，北京地区三者险平均保额已达171万元。对于中高端车辆或经济发达地区，建议选择300万元或以上保额。需要注意的是，100万和200万保额的保费差额通常在200-400元之间，保额翻倍但保费增加有限。
三、车损险保障自身车辆
车损险是保障自己车辆的核心险种，2020年车险综合改革后已包含盗抢险、自燃险等7项附加险。主要包括：碰撞（含单车事故）、自然灾害（雷击、暴雨等）、外界物体坠落等风险。
新车建议必买车损险，5年以上旧车可根据车辆残值决定是否购买。计算公式为：车损险保费÷车辆现值＞10%建议放弃购买。例如一辆市值5万元的车辆，车损险保费若超过5000元/年，性价比就较低。
四、车上人员责任险保护乘客
车上人员责任险保障本车驾乘人员的人身伤亡，分为司机座位和乘客座位。建议每个座位保额1-5万元，保费与保额呈线性增长。以5座车为例，每座1万元保额的年保费约100-150元。
对于经常搭载亲友的车辆，建议适当提高保额。也可以选择驾乘意外险替代，保费相近但保障范围更广，且不限定特定车辆使用。
五、附加险种按需选择
1）医保外用药责任险：弥补三者险和座位险的医保目录限制，10万元保额保费约50元；
2）车身划痕险：适合新车，2年内的车辆可保；
3）修理期间费用补偿险：车辆维修期间提供代步车费用；
4）车轮单独损失险：保障轮胎、轮毂单独损坏。
其中医保外用药责任险最值得推荐，能以小成本解决大额自费药赔付问题。其他险种应根据车辆情况和用车环境选择。
六、不同用车场景的投保建议
经济型方案（年保费约2000-3000元）：交强险+三者险（200万）+医保外用药险；
标准型方案（年保费约4000-6000元）：经济型+车损险+座位险（每座2万）；
全面型方案（年保费6000元以上）：标准型+附加划痕险+修理期间补偿险。
新能源车建议必买车损险和外部电网故障损失险。营运车辆应选择营运车专属保险，普通车险可能拒赔。
七、常见问题解答
Q：三者险买多少万合适？
A：一线城市建议200-300万，二三线城市100-200万。保额差额不大但保障差异显著。
Q：车龄10年还要买车损险吗？
A：需计算车辆现值，若车损险保费超过车辆价值10%，建议不再购买。
Q：小刮蹭走保险是否影响次年保费？
A：出险1次通常不影响，2次及以上可能失去折扣优惠，小额维修建议自费处理。
Q：新能源车和燃油车保险有区别吗？
A：新能源车险包含三电系统保障，保费通常比同价位燃油车高20%左右。
