现行法律如何界定多少利息算高利贷
根据2025年最新司法解释，民间借贷年利率超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的LPR四倍即构成高利贷。当前一年期LPR为3.45%，故司法保护上限为13.8%，超过该标准的利息约定不受法律保护。需特别注意的是，此标准已包含各类名义的服务费、违约金等变相利息。
法律认定的核心标准
我国对高利贷的认定采用动态锚定机制，以LPR为基准进行倍数调整。不同于固定比例，这种机制能更好适应经济环境变化。实务中法院会综合考量三个要素：合同约定利率、实际履行利率以及借贷发生时LPR的4倍数值。
值得注意的是，2024年新修订的《民间借贷司法解释》首次将金融机构贷款纳入规制范围，信用卡逾期利息、消费金融等产品同样适用LPR四倍规则。
特殊情形的司法处理
对于债务重组或展期后的利率计算，最高人民法院明确要求：即便双方协商一致，展期后利率也不得超过原借款合同签订时的LPR四倍。而企业间为生产经营需要进行的临时资金拆借，在满足特定条件时可豁免适用此限制。
高利贷的法律后果
借款人已支付的超限利息可主张返还或抵扣本金，这是民法典第680条赋予的法定权利。实践中法院通常采用"分段计算"法：对于2020年8月20日前成立的借贷合同，参照"两线三区"旧规；此后的新签合同则严格适用LPR四倍标准。
放贷方若存在暴力催收等情节，可能同时触犯刑法第175条之一的高利转贷罪，面临刑事责任。2025年新出台的《金融消费者保护条例》更规定，金融机构从事高利放贷将面临年营业额10%以下的罚款。
Q&A常见问题
网贷平台宣传的日息0.05%是否合法
折算年化利率为18.25%（0.05%×365），已超过13.8%的司法保护上限。此类宣传往往刻意弱化年化利率的提示，消费者可通过央行征信中心查询实际借款成本。
亲友间无息借款事后补息如何认定
若补签的利息约定时间在借款事实发生后，需以补签时的LPR四倍为判断标准，而非借款发生时的标准。建议通过银行转账备注用途以留存证据。
如何应对已支付的高利贷利息
可先向当地金融纠纷调解中心申请调解，调解不成时在三年诉讼时效内起诉。最新司法解释规定，超额利息追溯期自总的来看一笔还款之日起算，但需保留完整的还款凭证。
