民间借贷利息的计算方法你真的了解吗

admin 贷款 2025-05-08 1

民间借贷如何计算利息

根据中国最新《民法典》和2025年司法解释，民间借贷年利率不得超过同期LPR（贷款市场报价利率）4倍。我们这篇文章将系统讲解法定利息计算方法、常见误区，并提供3种典型场景的计算示例。

法定利率的计算方法

2025年1月发布的1年期LPR为3.85%，按照4倍上限计算，合法年利率为15.4%。这里需要注意两个关键点：

在一开始，计算基数应为实际到账金额，如果存在"砍头息"（预先扣除利息），比如借款10万实收9万，则本金按9万计算。

另外，还款顺序遵循"先息后本"原则，当还款不足以支付全部利息时，剩余利息不会产生复利。

若跨越LPR调整节点，需分段计算。例如2024年12月借款（当时LPR4.2%），在2025年1月LPR下调后，新发生的利息应按3.85%标准执行。

等额本息法：每月归还相同金额，但利息占比逐月递减。适合收入稳定的借款人，总利息支出较高。

先息后本法：每月只还利息，到期还本。资金利用率最高但末期还款压力大。

到期一次还本付息：适合短期周转，需要注意复利计算可能突破法定上限。

服务费折合年化超过利率上限、强制购买的保险产品、利滚利计算复利等变相高息行为均属违法。2025年新规特别明确，各类费用总和不得突破利率上限。

根据民法典第681条，借贷双方未书面约定利息视为无息借贷。但借款人已自愿支付利息且不超过上限的，不得要求返还。

可约定逾期利率，但不得超过借款期利率。既未约定借期内利率又未约定逾期利率的，出借人可主张按LPR的1.5倍计算。

建议保留完整的转账记录，使用银行等第三方支付渠道。现金交易应要求出具收条，注明"利息已随本金一并支付"等关键信息。