不正规小贷的常见套路究竟有哪些陷阱需要警惕
2025年金融监管趋严背景下，不正规小贷仍通过虚假宣传、暴力催收等手段侵害借款人权益。我们这篇文章揭露"砍头息""阴阳合同"等6大典型套路，分析其违法特征与识别方法，并提供3种维权途径。关键结论：所有收费超过年化36%的借贷均属违法，遭遇侵权应保留证据并立即举报。
一、利率欺诈类违规操作
利用复杂计息方式掩盖真实利率是最常见手法。"砍头息"即在放款时预先扣除10-30%本金，却按全额计算利息。某案例显示借款5万实得3.5万，却需按5万偿还本息，实际年利率高达487%。"服务费""管理费"等名义收费也属变相高息，根据2024年《民间借贷司法解释》，综合资金成本超过LPR四倍（约15%）即不受法律保护。
1.1 阴阳合同技术性违法
出借方常准备两份合同：表面采用标准格式应付监管，实际执行私下协议。电子签约时更存在修改后台数据的风险。建议借款人坚持面签并留存完整影像记录，特别注意合同编号与平台系统的一致性验证。
二、暴力催收的演化形态
除传统的电话轰炸、家门泼漆外，2025年出现新型网络暴力：通过深度伪造技术生成借款人裸露影像威胁传播，或入侵智能家居设备播放催收录音。值得注意的是，根据《个人信息保护法》修订案，未经允许获取通讯录信息本身已构成刑事犯罪。
三、维权证据固定指南
遭遇侵权时应立即进行三同步取证：通话录音自动云存储、转账记录添加侵权备注、遭受威胁时启动智能手表紧急录像。2024年上线的"金融维权通"APP已实现证据区块链固存，可自动生成符合司法鉴定标准的时间戳。
Q&A常见问题
如何辨别伪装成正规机构的地下钱庄
查验金融机构编码是否与央行公示系统一致，警惕"秒批""无视征信"等反常规宣传语，正规持牌机构绝不可能采用现金放款方式。
被骚扰通讯录联系人该怎么办
立即要求运营商开通"防爆服务"（2025年新增功能），向网信办举报恶意电话号段，联系人可主张每人5000元精神损害赔偿。
历史借款已偿还能否追回超额利息
通过"民间借贷利率追溯计算器"重新核算，超付部分可适用《民法典》不当得利条款主张返还，诉讼时效为知道权利受损后3年内。
