房贷和车贷究竟谁的利息更高一些
根据2025年金融市场数据分析，房贷平均利率普遍低于车贷1.5-3个百分点。究其原因，房屋作为不动产具有更强抵押属性，贷款周期长达20-30年；而车贷期限通常3-5年且抵押物贬值快，风险溢价更高。不过具体差异还受信用评级、还款方式等变量影响。
利率差异的核心逻辑
银行在制定利率时遵循风险收益平衡原则。房屋作为抵押物具有三大优势：土地价值稳定性、资产升值潜力和强制变现保障。反观车辆，从购买当日起便以每年15%-20%速度贬值，且事故风险显著。这种本质区别导致车贷利率通常维持在6%-10%，而房贷则徘徊在4%-7%区间。
数据验证中的反常现象
在2024年第四季度曾出现短暂倒挂：部分新能源汽车厂商推出贴息政策，使车贷利率一度下探至3.9%。但这种特殊案例需要满足三项严苛条件：厂商直接补贴、限定车型库存、贷款期限不超过36个月。相较而言，房贷利率从未跌破3.5%的政策底线。
影响实际支出的隐藏因素
单纯比较名义利率可能产生误导。车贷通常采用等额本息还款，而房贷存在等额本金选项。以100万贷款为例：
• 车贷5年期年利率8%，总利息约21.5万
• 房贷30年期年利率5%，总利息却达93万
这种长期复利效应使得绝对利息支出出现反转，这也是为什么需要计算年化综合成本。
2025年政策环境影响
央行差异化信贷政策持续加码，首套房贷享受LPR减20基点的优惠，而车贷被归类为消费贷范畴。值得注意的是，绿色新能源汽车贷款可能获得额外利率折扣，这反映了双碳目标下的政策导向。但传统燃油车贷款正面临更高风险权重，部分银行已将利率上浮15%。
Q&A常见问题
信用极佳是否能让车贷利率反超房贷
理论上可行但实践中罕见。即使AAA级客户，车贷利率最低只能接近房贷平均水平。因为资金成本结构不同——房贷资金来源于专项住房储蓄，而车贷多依赖短期同业拆借。
提前还款对哪种贷款更有利
车贷提前还款节省有限，因其利息主要集中在前24个月；而房贷提前还款可显著降低长期资金成本，特别是在还款期前1/3时段操作。
浮动利率情况下如何选择
车贷多采用固定利率，风险可预期；而房贷选择LPR浮动利率时，需评估未来5-10年经济走势。当前通胀环境下，专家建议优先锁定固定利率车贷，但对房贷则倾向选择浮动。
