公积金究竟是如何建立并运作的
中国的住房公积金制度始于1994年，是一种由国家强制推行、单位和职工共同缴存的长期住房储蓄制度。截至2025年，该体系已覆盖全国2.4亿职工，采取单位和个人"对等缴存+政府监管"的运作模式，资金专项用于住房消费。值得注意的是，不同城市的缴存比例存在5%-12%的浮动区间，这反映了政策对区域差异性的考量。
制度起源与法律依据
1994年国务院颁布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，标志着公积金制度的诞生。这项创新制度的设计灵感部分来源于新加坡中央公积金体系，但结合了中国城镇住房商品化改革的特殊背景。2002年修订的《住房公积金管理条例》首次以行政法规形式确立了"强制缴存""专户管理""限范围使用"三大原则。
资金流转的完整链条
每月发薪日，用人单位会从职工工资中代扣约定比例的金额，同时匹配缴纳同等数额的资金，两者合并后统一存入当地公积金管理中心。例如月薪1万元的上海职工，按7%比例缴存，其公积金账户每月将增加1400元（个人700元+单位700元）。公积金管理中心作为非银行金融机构，既负责归集这些资金，也通过低息贷款形式发放给缴存职工。
资金使用的特殊限制
不同于普通储蓄，公积金提取需满足特定条件，包括购房、建房、租房、偿还房贷等住房消费场景。2023年新规允许支付保障性租赁住房租金，凸显政策对住房保障功能的强化。部分城市试点将使用范围扩展到老旧小区改造和适老化改造，反映制度正在适应人口结构变化。
2025年的政策新动向
随着数字人民币的推广，多个城市已实现公积金"秒提秒到"功能。跨省通办服务覆盖全国381个城市，解决了异地就业者的提取难题。值得关注的是，大湾区率先试点的"公积金互助计划"，允许家庭成员间调剂使用额度，这或将成为未来制度改革的重要方向。
Q&A常见问题
自由职业者能否参加公积金计划
目前全国已有28个城市开放灵活就业人员自愿缴存通道，缴存比例可在10%-24%间自主选择。深圳等创新城市还推出了"缴存金额自定+政府补贴"的激励政策。
离职后公积金如何处理
非本地户籍职工离职时可办理销户提取，本地户籍职工账户自动封存。2025年起施行的新政策允许账户转移时合并计算连续缴存年限，这对保持贷款资格尤为重要。
公积金投资收益归谁所有
虽然公积金存款按一年期定存利率计息（目前1.5%），但实际运营中产生的超额收益（主要来自利差）会转入城市廉租房建设资金池。这种设计体现了住房保障体系的内部循环机制。
