农商银行究竟是怎样一种金融机构
农商银行是由农村信用社改制而成的区域性商业银行，主要服务三农经济、小微企业和地方居民，兼具商业性与政策性双重特征。2025年数据显示，全国农商行资产规模已突破60万亿元，成为乡村振兴战略的重要金融支柱。
农商银行的本质特征
与传统商业银行不同，农商行植根县域经济土壤。其股权结构中通常包含地方政府持股，但不超过20%，既保持市场化运营又承担普惠金融使命。值得注意的是，部分发达地区农商行已开展数字人民币试点，推出"智慧农业贷"等创新产品。
监管层面，农商行需同时遵守《商业银行法》和人民银行对农村金融机构的特殊要求。比如存款准备金率比大型商业银行低1个百分点，体现政策倾斜。
历史沿革与改制进程
从1951年第一批农村信用社成立算起，历经2003年启动的股份制改革，到2019年全面完成农商行转型。江苏江南农商行等头部机构已探索出"社区银行+供应链金融"特色模式。
核心业务模式解析
资产端以小额分散为原则，农户贷款平均额度28万元（2025年统计），采用"整村授信"等特色风控手段。负债端则依托网点下沉优势，农村地区存款市占率普遍超过40%。
中间业务方面，珠三角地区农商行跨境结算业务增长迅猛，部分机构国际业务占比已达15%。这颠覆了人们对其"土银行"的刻板印象。
当前面临的三大挑战
数字化转型投入不足，2025年行业科技投入占比均值仅2.8%，低于城商行4.5%的水平。区域发展失衡现象加剧，东部地区农商行ROE达12%，而西部仅6.8%。此外，复合型金融人才缺口超过7万人。
Q&A常见问题
农商行与村镇银行有何本质区别
农商行由农信社整体改制而来，具备独立法人资格；而村镇银行是由主发起行控股设立的微型银行，资本规模通常较小。
个人投资者能否购买农商行股票
部分已上市农商行（如重庆农商行）股票可正常交易，但多数未上市农商行股权转让需符合监管规定的投资者适当性要求。
数字时代农商行如何保持竞争力
头部机构正通过"金融+科技+场景"构建生态圈，例如广东部分农商行已嵌入智慧政务系统，提供214项一站式服务。
