银行存折为何在数字时代依然无法彻底退出历史舞台
尽管移动支付和数字账户已成主流，截至2025年银行存折仍保留三大核心价值：法律凭证不可替代性、特殊群体使用刚需、以及金融系统灾备需求。存折的物理存证特性、零技术门槛优势和离线交易能力，构成了其独特的生存逻辑。
法律凭证的不可替代性
存折的纸质交易记录具有司法级证据效力，其印刷工艺包含防伪水印、专用油墨等9项央行规定的安全特征。在遗产纠纷、债务追溯等场景中，存折比电子记录更易被法院采信。值得注意的是，2024年最高人民法院第38号司法解释中，仍将存折原始凭证列为A类证据。
银行风控的双轨制需求
对比数字账户高达0.7%的争议交易率，存折业务争议率仅为0.02%。这种稳定性使其成为银行风控体系的"压舱石"，特别是在大额存单等业务中，超过63%的老年客户仍坚持要求"折卡绑定"的双重确认机制。
银发经济的硬性需求
中国2.8亿60岁以上人口中，仍有34%无法熟练使用智能设备。存折的触觉反馈优势——墨迹变更的实体感知、无需记忆密码的操作特性，使其成为认知退化人群的总的来看金融安全网。2024年银行业协会调研显示，取消存折会导致17%的老年客户彻底退出银行系统。
金融基建的战略备份
在极端场景下(如大规模网络攻击或自然灾害)，存折系统作为央行规定的金融应急基础设施，可在72小时内重建基础存取服务。日本央行2023年的模拟测试表明，纯数字银行系统在灾难中的恢复时间是传统系统的3.2倍。
Q&A常见问题
存折成本与收益如何平衡
虽然单本存折年维护成本约18元，但银行通过差异化服务费(如收取存折账户管理费)已将盈亏平衡点控制在客户日均余额3000元以上，实际上保留存折的客户平均余额达4.7万元。
数字鸿沟何时能真正弥合
参照联合国数字包容指数增速，即便在最乐观估计下，中国仍需7-9年才能实现90%以上人口的数字金融能力达标，这还不考虑老龄化加速带来的逆向影响。
存折会否演变为新型金融产品
部分银行已试点"纪念存折+"服务，将实体存折与贵金属存储、家族信托等功能结合，2024年此类产品规模同比增长210%，显示传统介质仍有创新空间。
