投保时哪些疾病会被保险公司认定为既往病史
2025年保险行业对既往病史的认定主要依据《健康保险管理办法》修订版，涵盖已确诊未治愈、慢性病、重大疾病及部分症状持续超过30天的疾病。核心判断标准是"是否对当前健康状况构成持续影响"，而非简单以是否住院或确诊时间为准。
保险公司重点关注的六类病史
心血管系统疾病（如冠心病支架术后、持续性高血压）、代谢类疾病（糖尿病、甲状腺功能亢进）、呼吸系统慢性病（哮喘、肺纤维化）构成基础核保红线。值得注意的是，即便已临床治愈的恶性肿瘤，5年内仍会被视作重大既往病史。
精神类疾病诊断记录在智能核保时代面临更严格审查，抑郁症服药史超过2年或有过住院记录将触发人工核保。消化系统疾病中，肝硬化、溃疡性结肠炎等进行性疾病比急性胆囊炎等短病程疾病影响更大。
容易被忽略的灰色地带
体检报告中的异常指标，如持续3年以上的甲状腺结节、脂肪肝伴肝功能异常，虽未达到临床治疗标准，但可能被视作潜在风险因素。妇科多囊卵巢综合征、男性前列腺增生等"常见病"若伴随并发症史，同样需要申报。
新型核保技术带来的变化
2025年区块链健康档案共享体系下，保险公司可通过患者授权获取跨机构诊疗数据。曾因"未明确告知"引发的理赔纠纷，现在更倾向于考察投保时数据的可获得性——这意味着体检中心、互联网医疗平台的记录也可能成为判定依据。
人工智能核保系统会分析药物持续购买记录，例如连续6个月购买降压药将自动触发高血压病史标记。但基因检测结果显示的患病风险不属于既往病史范畴，这为有家族遗传病史者提供了投保窗口。
Q&A常见问题
儿童期疾病是否影响成人投保
除先天性心脏病、小儿白血病等重大疾病外，大多数儿童期急性病（如肺炎、水痘）不影响成年后投保。但注意过敏性体质若持续到成年可能加费。
互联网问诊记录是否会被采纳
持牌互联网医院的三甲医生诊断记录具有同等效力，但自述症状的咨询记录不被采信。建议在投保前统一整理电子健康档案。
已控制的高血压如何申报
需提供近两年用药记录和季度血压监测数据，部分公司接受"除外承保"方案。2025年已有针对控制良好患者的专属降压保险产品。
