车险必保哪些？车险必买项目详解
购买车险是每位车主必须面对的问题，但面对种类繁多的保险项目，很多人不清楚哪些是必须购买的。我们这篇文章将详细介绍我国法律规定的强制保险，以及强烈建议购买的商业险种，帮助车主构建完善的车辆保障体系。主要内容包括：交强险：法律强制的底线保障；商业第三者责任险：建议高额投保；车损险：新车和贷款车必备；车上人员责任险：保护乘客安全；不计免赔率险：减轻经济负担；其他可选险种分析。通过系统了解这些险种，车主可以做出更明智的保险决策。
一、交强险：法律强制的底线保障
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家法律规定必须购买的保险，所有上路行驶的机动车都必须投保。其主要保障第三方的人身伤亡和财产损失，包括：死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元。未投保交强险的车辆将面临扣车、罚款等处罚。
二、商业第三者责任险：建议高额投保
商业三者险是对交强险的有力补充，建议保额至少100万元（一线城市推荐200万元以上）。该险种赔偿交强险限额之外的部分，特别是涉及人员伤亡的高额赔偿。随着物价上涨和赔偿标准提高，充足的第三者责任险保额能有效规避车主的经济风险。
三、车损险：新车和贷款车必备
车损险保障自己车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等造成的损失。2020年车险改革后，车损险已包含全车盗抢险、自燃险、发动机涉水险等多项责任。特别建议新车车主和贷款购车者投保，因为新车维修成本高，而贷款机构通常也要求购买车损险。
四、车上人员责任险：保护乘客安全
该险种保障本车人员（包括驾驶员和乘客）的人身伤亡。建议经常搭载亲友的私家车主投保，每座保额建议10-20万元。如果是运营车辆（如网约车），更应重视该险种的配置，以规避高额赔偿责任。
五、不计免赔率险：减轻经济负担
不计免赔率险是附加险种，可免除主险中的免赔部分（通常为15-20%）。虽然2020年改革后部分主险已包含不计免赔，但某些特殊情况仍需单独投保。建议车主仔细核对保单，确保获得全额赔付。
六、其他可选险种分析
1. 车身划痕险：适合新车和高档车，一般有2000-20000元的保额可选。
2. 玻璃单独破碎险：建议豪华车车主投保，特别是前挡风玻璃较贵的车型。
3. 医保外医疗费用责任险：2020年新增险种，可赔付医保目录外的医疗费用。
4. 节假日翻倍险：适合主要在节假日用车的车主，可获得更高额度的保障。
七、车险购买注意事项
如何确定合适的保额？应考虑当地经济水平、个人经济承受能力等因素。
续保时间点选择：建议提前30天续保，避免脱保风险，同时可以比较多家保险公司报价。
理赔记录影响：多次理赔可能导致次年保费上涨，小额损失可考虑自费处理。
